第壹金融：“两个指引”引导保险公司持续健康发展

  9月21日，银保监会印发了“两个指引”（简称），此次发布的“两个指引”标准高、要求严，能够引导保险公司对标行业领先、提升管控能力、防范化解风险，对保险公司行业的持续健康发展意义重大。

一、银保监会发布“两个指引”的意义

  2017年银保监会印发了《信用保证保险业务监管暂行办法》，又于今年印发了《信用保险和保证保险业务监管办法》。银保监会通过此次印发的“两个指引”，细化了两个“办法”，目的是进一步建立保险公司的标准化操作规范、降低保险公司的承保风险、强化保险公司的风险管控基础，引导保险公司持续健康发展。我们可以这样认为：“两个指引”比两个“办法”说得更细、规定得更全、要求得更具体。

二、“两个指引”对保险公司的重要影响

  （一）强化了销售环节的透明性
  “两个指引”详细阐述了销售时要披露的信息内容和具体的操作要求，同时还要建立健全“销售可回溯机制”；规定了承保需要告知的内容，并要做好投保风险提示。

  （二）强化了风险审核的独立性
  “两个指引”进一步明确了核保的政策、客户准入的标准以及欺诈管理的内容；指出了抵质押物分类、评估的标准和管理要求；规范了系统功能的具体内容和信息安全性要求。

  （三）强化了合作方的管理
  “两个指引”详细的说明了销售代理机构、数据服务机构等第三方金融机构的合作要求和管理要求，严防第三方将风险带进来。

  （四）建立了保后监控指标和标准
  “两个指引”将保后监控分为了个体监控和整体监控两个方面。
  规范了个体监控的方式和具体内容，以及保后监控的指标要求；明确了风险预警机制的分类、等级、措施，以及保后监测系统功能设置要求等内容。   

  （五）细化了追偿方式及管理要求
  “两个指引”进一步规定了催收禁止的情形；说明了追偿机构的合作要求和委外追偿的管理内容；规范了追偿款财务确认的要求，以确保财务报表的真实性、准确性。

  （六）规范了理赔投诉流程及标准
  “两个指引”进一步规范了投诉处理分级管理机制的要求，以及投诉处理的时限、回访、复核、建档要求，以确保消费者投诉能得到有效回应。

  今年“一个《办法》两个指引”先后出台，“两个指引”为我们规范了标准、明确了要求，有助于实现“行业发展有标准，实施监管有抓手”的目的，有助于进一步促进融资性信保业务持续健康发展。