助贷新规｜《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》

  近年来，商业银行互联网助贷业务快速发展，互联网平台运营机构与商业银行形成互补，提升了贷款服务效率，但也暴露出权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。2025年4月3日，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称“《通知》”），为野蛮生长的互联网助贷市场划定“合规红线”。

  一、强化总行管理责任：要求商业银行总行明确主责部门，健全管理制度，制定业务发展规划，建立风险管理指标体系；加强合作机构准入管理，审慎制定准入标准，实施尽职调查和从严审批；加强成本费用和经营效益管理，核定合作费用上限；自主开展风险评价与审批。

  二、规范合作机构准入：商业银行总行应对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，并通过官方渠道披露和更新名单，不得与名单外机构合作。

  三、规范业务定价机制：商业银行应将增信服务费计入综合融资成本，明确综合融资成本区间，增信服务机构不得以咨询费等形式变相提高费率，同时要开展差异化风险定价，使贷款利率、增信服务费率与业务风险相匹配。
  四、加强消费者权益保护：商业银行及合作机构应规范营销宣传行为，遵守网络营销管理规定，向借款人充分披露贷款关键信息，加强贷后催收管理，及时纠正违规催收行为。

  《通知》的施行，影响深远。一方面，有利于规范行业的发展，名单制管理提高了助贷平台准入门槛，无资质或风控弱的机构将被淘汰，行业集中度和合规性提升，违规平台逐渐消失，助贷业务走向规范有序发展；另一方面有利于提升银行合规管理能力，强化商业银行总行管理责任，完善全流程风控体系，有助于优化银行风险防控机制，推动银行在业务流程、科技应用、服务质效等领域的核心能力建设。

  该《通知》通过名单制管理、风险定价透明化、动态评估机制三大抓手，推动互联网助贷业务从“粗放扩张”转向“精细运营”。短期内可能增加机构合规成本，但长期有利于行业出清劣质主体，形成“银行-平台-消费者”多方共赢的生态。