第壹金融协助中小银行破解普惠小微企业贷款风险困境

  今年两会期间发布的政府工作报告全面部署了进一步解决小微企业融资难题的各项政策措施，对“小微金融”着墨颇多。其中，对大型商业银行提出了普惠小微企业贷款增长30%以上的要求。虽然相较去年40%的要求有所调整，但今年的30%是在上年较高基数上提出的。因为去年5家大型商业银行都已超额完成2020年政府工作报告制定的40%增速目标任务，客观上增大了普惠小微企业贷款的基数，基数变大之后如果仍然保持30%的增速，从绝对量上来讲并不小，所以并不是国家对小微企业的支持力度减弱了，而是仍然保持对小微企业普惠金融领域极大的政策支持力度。

  在此背景下，五大国有大行在小微企业客户的下沉力度势必会持续加大，尤其是一些大型商业银行在下沉的过程中，凭借自身的品牌效应、服务能力、议价能力等，将很多中小银行的优质客户“挖走”，“掐尖现象”会更为普遍，这对中小银行而言将会是更沉重的打击。所以中小银行如何与国有大行做好错位竞争，如何减少大型银行下沉服务可能产生的“掐尖现象”和“挤出效应”，防止对大型银行的激励政策措施“误伤”中小银行将是中小型银行亟待解决的问题。

  第壹金融团队成员均来自于国有大行，近几年在深耕供应链金融领域的过程中储备了较多的核心企业及核心企业的各级供应商、小微企业等资源，同时第壹金融也一直致力于为中小银行提供产品搭建、科技输出、客户流量导入等高质量的服务，我们与宁波通商银行、东营银行、青岛银行、潍坊银行、辽宁振兴、广东农商、顺德农商行等众多中小城农商银普惠部和小微部进行了深入的谈论和交流，并与这些中小城农商行一直有普惠小微资产为基础的相关业务在合作，对合作的产品和业务模式的不断打磨过程也积累了普惠小微业务一些经验，对于中小银行如何应对国有大行的客户下沉，我们的总结的观点是依靠“双模驱动”：一方面是将线上线下、科技和地缘经济、地缘信贷模式结合起来。中小行最大的特点就是在当地深耕多年，有良好的地缘信贷经验和地域团队，这是中小银行建立客户关系、维护客户关系的良好渠道和基础；二是大力依托金融科技转型经营模式，大力践行数字化转型，所有针对小微的产品几乎全部在线上化改造。通过数字化转型实现产品线上化、服务场景化、数据资产化、决策数字化和流程敏捷化。通过线上方式降低损耗、提高效率，让资产负债结构更健康，让金融服务模式更多样，让普惠金融可得易得，最终让第壹金融所服务的中小银行变得小而美。